蚂蚁上市 | 一场“农村包围城市”的金融科技革命

2020-9-1 16:07:37 人评论

2020年8月25日,蚂蚁集团同时向港交所和科创板递交了招股书,迈出 “A+H”上市的关键一步。蚂蚁金服的估值约为2000亿美元。蚂蚁的涨跌将直接决定了科创板的涨跌。


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2020年8月25日,蚂蚁集团同时向港交所和科创板递交了招股书,迈出 “A+H”上市的关键一步。蚂蚁金服的估值约为2000亿美元。蚂蚁的涨跌将直接决定了科创板的涨跌。


2019年,蚂蚁集团的总支付交易规模达到 118 万亿元,占据国内网络移动数字支付市场的半壁江山。同时,支付宝的年活跃用户已突破十亿大关,同时支付宝依托阿里巴巴淘宝应用,深度粘附用户生活应用,成为中国人不可或缺的支付应用。





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为小微企业获得公平的融资权利


马云创办阿里巴巴的初衷是“让天下没有难做的生意”,从黄页到互联网的1688,马云解决了做生意的货源问题,又解决了最生意的平台问题,最困难的就是众多小微企业的资金问题。既然要服务好小微企业的生存,就一定要解决他们的资金问题。


而现实很残酷,小微企业融资一直被银行视为不良资产的祸源,信息高度不对称。而且审核成本太大,付出回报不成正比。


马云为了解决银行的信息不对称问题,由阿里提供客户数据,筛选出那些优质的客户给银行,实现互惠互利。这样银行和客户之间的信息不对称问题,在阿里巴巴的数据面前得到了极大的缓解。但是最终得到银行认可的客户仅有百分之二。


最终,马云下定决心,要为阿里巴巴平台上的小微企业建立一个全新的金融服务体系,支持和服务那些被银行“抛弃”的客户。




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身份的卑微


小微企业在传统力量的银行面前太过于弱势了。阿里巴巴的强力扶持也没有带来明显的改善。因为他们有一套独立且完整的风险评估体系,凭阿里这个外人根本无法撼动分毫,再有说服力的阿里数据也不可能换来银行的信任。


一句话银行不愿意为了成千上万的小客户那几万块的贷款,来支付审核成本和承担信贷风险,因为他们在传统银行业务里面是如此的渺小。







技术的无奈


2010年之前,支付宝的用户体验十分糟糕。相信网购年龄超过10年的朋友们,都能理解支付宝支付失败的痛苦。据统计,2009年支付宝的平均支付成功率只有62%,因为银行的网银支付在十年前实在是不敢恭维,仅仅支持IE浏览器,如果你要用银行网银,就必须按照银行的规则来。金融的管控让马云无可奈何。


支付宝一度被骂的无地自容,甚至马云亲耳听到:假如有另一个支付宝,我一定不用你们的!




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深耕“农村”,服务小微企业


----银行看不上、不想做、做不了的生意,与银行“井水不犯河水”。


2008年,一场突如其来的金融风暴把全球贸易吹得七零八落,让阿里巴巴上的小微企业们遇到了前所未有的资金困难。但是银行的大门始终不为之打开。


好,既然你们不肯借,那我就自己借!


2010年6月,阿里成了小贷公司,并于一年后拿到了全国放款的小额贷款牌照。


“你们谁要是做超过20万元人民币的贷款,我就开除谁,因为我们必须专注于小企业,大企业的贷款不是我们该做的。中国和世界缺的不是一家银行,而是为小微企业和消费者服务的银行。”----马云


马云给公司规定放款上限,一方面是为了坚持帮助小微企业的初心,另一方面也是为了避免触碰体制银行的逆鳞。


然而小微企业没有那么多资产担保,仅有阿里数据作为贷款参照。


明知如此,阿里坚持推出了无担保、无抵押的“纯信用”贷款,只不过面向的客户主要是在淘宝、天猫的商家。平台上有他们完整的信用记录,不仅评估的成本很小,而且收回的概率很大。阿里选择了互联网信任。这是互联网历史上浓墨重彩的一笔。


对于商家来说,阿里小贷无疑是他们最好的选择。


第一、阿里小贷的门槛很低--纯信用。


第二、放款最快3分钟就能到账,非常符合他们应急的需求。相比传统银行,不仅需要抵押,更需要动辄十天以上的时间,小微等不起啊。


第三、阿里小贷还能提供配套的金融服务。比如商户参加活动后阿里小贷会马上告诉商户有一笔资金可以用于备货,同时告知能提供多少优惠折扣。


阿里小贷,用自己的数据和信任的胸怀帮助了千千万万小微企业的解决了资金难题。而这成为了后来蚂蚁金服的前行理念。







越过“雪山草地



难以忍受的支付体验,促使阿里下决心革新。


马云调来了当时阿里的CHO,也就是后来蚂蚁金服的董事长彭蕾来全权负责。


彭蕾用了大半年的时间反思与攻坚,终于在2010年年底给出了解决方案:快捷支付。


快捷支付,将网银统一接入支付宝,由支付宝代为扣款。用户在授权给支付宝后,只需要输入支付宝密码和手机验证码就能完成支付,无需跳转到网银界面,支付成功率便能大大提高。


然而,困难来了,快捷支付的落实需要银行方面同意,但银行毕竟要考虑收益,开放接口也需要投入成本,这对他们来说没有好处。而且开放接口面临一定的风险,如果出现资金损失,吃亏的还是银行。


针对第一个问题,彭蕾给出了“存款”的筹码。当时各个银行都有存款的指标,而支付宝可以向银行提供存款或者预存手续费,这对他们来说是实打实的收益。


至于第二个问题,彭蕾则给出了“十万分之一”的资金损失预案标准,并在银行放了一笔保证金。如果低于这个标准,损失全由支付宝承担;如果超出这个标准,支付宝立即整改,并允许银行随时停掉这个业务。


彭蕾给出的条件,银行业务层面再也没有拒绝的理由。一来不需要银行承担风险,二来有利可图,只是兹事体大,体制难以在市场化中如此灵活。


于是,马云亲自出马,在一年之内陆续拜访各大银行董事长和行长不下数十次,终于在2010年底敲定了与工行、建行、中国银行的合作,后续逐步完成了各大银行合作。快捷支付得以顺利推出。


至此,支付宝被吐槽难支付的历史一去不复返,可以说,蚂蚁金服的“家底”,都是在原有体制下逆流而上解决的。




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一个崭新的世界----金融面前,人人平等



2010年,马云在一次内部讲话中指出,支付宝是一个大梦想,要让每一个人在支付面前,在金融面前,人人平等。


当时会上的人可能不会想到,马云说出这句话是真心的。而且他曾经吹过的“牛”,后来一步步化为了现实。


那些银行看不上的贷款,马云放了,那些银行不愿意提供的服务,马云也做了。


如果说支付宝的支付功能实现了人们在支付上的平等,那么支付宝的理财功能,则实现了人们在金融上的平等。


曾几何时,理财被认为是有钱人才能做的事情,普通人对理财的概念也就是听说而已。


然而,2013年6月13日,余额宝横空出世,改变了国人的观念。刚上线几分钟用户数就突破了18万。不需要任何广告,光是口耳相传的扩散速度就让人瞠目结舌。


余额宝的火爆在情理之中。随用随取,银行利息0.35%而余额宝的年化率却高达6%,十分方便。再加上阿里的加持。一切发展都顺理成章了。


此外,余额宝的产品设计也是充分照顾了用户的直观感受,用户每天都可以看到前一天的收益,周期短,反馈快,完全符合大脑多巴胺的生理机制。曾几何时,每天打开余额宝查看利息几多,成了无数年轻人起床的第一件事。


最重要的是,余额宝的出现,彻底改变了银行的固有理念。各大银行后知后觉,纷纷推出了自己的app,将理财产品电子化、平民化,原本糟糕的页面都改善了很多。


从社会层面看,余额宝让整个金融服务行业,从高大上变得接地气了,让老百姓也有了参与金融活动的资格,真正做到了“金融面前人人平等”。


旧时王谢堂前燕,终于飞入寻常百姓家。



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科学技术是第一生产力



随着智能手机的发展,快捷支付的普及。马云开始了全面改造中国人的生活方式。疯狂拓展支付宝的应用范围。


从余额宝的风靡到蚂蚁森林的情怀,从医疗健康到公益捐助,从保险到股票、生活缴费、市民中心、运动、生鲜配送、打车、外卖、、、


不禁感叹:马云baba包下了我们整个生活。只要打开支付宝,只有你想不到的,没有支付宝做不到的。








2017年10月11日,阿里巴巴成立全球研究院--达摩院


现在的蚂蚁金服,我们与其说是一家金融公司,不如说是一家科技服务公司。


蚂蚁金服不是依靠权利和体制的传统金融机构,而是科技手段推动下的新生活模式。






结语

今天蚂蚁集团上市加速跑:科创板IPO审核状态变更为“已问询”,其中全国社保基金持股蚂蚁金服比例5%。
这!才是真正的主内平安,阿门!马云baba——卡卡




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