人生是富路还是穷途!决定于你对贷款的认知!

2020-8-18 10:02:41 人评论

这世上有句毒鸡汤,一直被封为神句,这句话百分之九十九的人都听过,叫:“只有穷人存钱,富人都是负债”

 马克思的资本论告诉我们:只有劳动才能创造价值。价值是劳动的凝结,而价值在商品经济市场交换中则由货币价格来明码标价!倒推回去,也就是说市场经济中明码标价的货币反映了价值的大小,追溯该价值当时付出了多少劳动。如果我们用百分之三十的自我劳动,加上社会对我们信用的认可,撬动了百分之百的商品价值。并为百分之七十的差额支付利息,我们就拥有了百分之百的商品使用价值,如果该商品在市场经济环境中是可以放大杠杆的,或者随时时间和环境的变化可以抵御通货膨胀获得升值的。那我们该如何来解释升值部分的价值呢?这或许我们在这个社会上付出了同等的时间和劳动,但是产生了富路和穷路的根本原因,仅以此为出发点,为大家讲解一下我们如何正确看待被我们撬动的资本,如何改变我们人生道路的选择!--小卡



中国经济高速发展的这十年,“贷款”其实已经成了一个非常常见的词汇,而“房贷”更是在各路媒体上高频出现,可谓是抬头不见低头见。按揭贷款购房业务也成了各个售楼部中介门店的标配业务。

之前我曾在四月份写过一篇关于贷款的文章中写过,这世上有句毒鸡汤,一直被封为神句,这句话百分之九十九的人都听过,叫:“只有穷人存钱,富人都是负债” 

意思是富人们比的是谁更有能力借到钱,而穷人比的是谁存了更多钱。 

可以说几乎所有生意成功的富人都经历过一轮又一轮的银行贷款,而几乎所有因房致富的人都是贷款买房。

但现实却早已今非昔比。当下的经济是,富人仍然在比贷款,但穷人有一半正在被高息贷款割韭菜,而另一半还在拼命存钱全款买房。

这几天一个小我几岁的朋友咨询买房,让我发现,竟然还有那么多人不懂贷款。


贷款的利息有多高?

 

房贷放到下一章来谈,我们先说说各种渠道的小额贷款。

上文有提到一个问题,富人仍然在比谁更有能力贷款,但大多数人怕是不理解他们贷款是从哪里贷款,贷多少款,贷来的款到底能让自己的资产和企业多赚多少钱。

绝大多数人,只知道贷款,毕竟“提前消费,早买早享受”的观念已经根深蒂固的被嵌入年轻人的心中。

一台新款iphone11、一只LV包包、一场高档酒局、一趟欧洲旅行,即使三五个月工资才能买得起,但只要肯办理信用卡分期,轻轻一刷、一点,这一切就可以立刻实现。

富人拿钱保值增值甚至是通过小额贷款借给你,而你却在拿钱买着瞬间贬值的东西,还还着高到可怕的利息。

不单单针对谁,我是说在座的,信用卡分期、京东白条金条、花呗借呗分期、微粒贷等等,所有的东西——全是欺负你不懂贷款的高息。

有多高?我来给你举个例。

以信用卡和微粒贷为例,一个是直接借款,一个是账单分期:

银行的信用卡分期5000块分9期需要342元的利息。(直接现金分期利息可能更高)

微粒贷借款5000元10个月,利息267,不算一个临时的15天优惠券,金额本来是293。

(因为微粒贷只有5或10期,没有12期,而信用卡没有10期,所以分别选择的是9期和10期)

如图:

还款对比.jpg


那么我们换算一下,如果是都是10000元,都设12期,信用卡和微粒贷分别需要还912元和703元。

约合年化率分别9.1%和7% 

你会觉得这个利率不算高啊?房贷还要五点多六点多呢?这毕竟是小额。

如果你这么想你就大错特错了。

因为你借银行的钱,是每个月都在还,所以你实际付出的利息并不是为这10000元用满一年而付了这么多利息!

可以理解为,你第一个月是为这1万元付了9%的利息,但第二个月你实际使用了银行9177块钱,但仍然要为1万块钱付9%的利息,以此类推,最后一个月你只用了833块钱,却同样要为1万块钱付9%的利息。

这样一算细思极恐。用IRR公式来计算实际利率,得出来的实际利率是多少呢? 

几乎是明面利息的1.83倍。


微信和lpr对比.jpg

通过7%*1.83可以得到微粒贷的实际利息约为12.8%与微粒贷隐藏标注的12.775%基本持平。

同理,可以算出来银行信用卡分期的利息大约是16.7%!

更不用说各种不正规的网贷、套路贷、校园贷甚至正规的车贷,利息更是高的夸张。

但通过各种文字游戏,通过障眼法让你发现不了贷款的玄机,让很多年轻人以为网络贷款有多低,这正是不懂贷款才陷入的个人金融危机。

还是那句话,所有的东西—— 全是欺负你不懂消费贷的高息。


房贷的利息有多低?

 

说完消费贷款,我们来说说房贷,毕竟【楼面】是一个全国类地产号。

之所以会写这个话题,正是因为一个上研究生的朋友,前几天咨询我买房的问题:

我告诉他贷款两百万还款大约一个月1W1,他竟反问我贷款200万,30年,不应该是每个月还5500么?怎么会还款一万一?

 

我告诉她没错啊,贷款360个月每月还款本金确实是5500,但你不得还利息么?

 

她吃惊的问我?这是多高的利息,一个月本金5500还要再还5500的利息?我不贷了,我全款买个小的算了。

他的这番话,正是我写本文的原因——没有想到,竟然还有这么多人至今不懂房贷的利息有多低。

可以负责任的说,房贷是普通人唯一可以借来的大额低息贷款,没有之一。

低到什么程度呢?

最近不买房的可能不知道,今年下半年房贷已经开始由LPR算法代替过去的基准利率。


lpr走势图.png

按照刚刚下调的LPR基准贷款利率 4.8% ,意味着如果在首套房不加点的情况下,贷款100万,30年,总的利息累积888795.28元,除以360个月,平均每月利息为2468元。

兄弟们,姐妹们,借100万一个月利息2000多块钱,除了买房谁借给你?

如果我们折算成信用卡呢?以刚刚提到的9%的每月都还的算法,假设可以,我们从该银行分期100万元,大概每年要还款91200,每月折合7600元。 

360期算下来纯利息高达273.6万。

88万和273.6万放在一起,房贷的利率有多低已经不言而喻。

更何况哪里有信用卡愿意给你分360期?除了房贷还有哪里愿意借给你钱30年?还款还要分几百期? 

至于细节的“等额本金”和“等额本息”,从根本上影响不了房贷利息的高低,我们随后再额外用一篇文章来把他阐述具体。

总之一句话:

如果你觉得房贷不够低,不是因它真的不够低,而是你根本不懂房贷利率。


贷款买房的意义

 

说了这么多,可能会有人反问,就算房贷利息算低,但我们的钱好好的放在那不用白不用,干嘛还非要贷款去给银行送利息?

如果你的财富已经远远超过了你要买的房子,你可以不必贷款,但我相信这样的人群也不会问这样的问题,因为他们早已经给自己手里的房子不知道办多少的分期。

只要问出这样的问题,大多数人都还是努力奋斗的那一群人之一。

即便是中产阶级,如果在房贷上不能学会加杠杆,一样会被杠杆和财富抛弃!

很多人总是盯着那个利息,但有杠杆必然有利息,只有通过利息产生了杠杆,你才拿到杠杆部分带来的收益,那才是房子真正的收益。

这让我想起来一个比喻:

说房子的利息就是保费,就如同保险中的保费。

很多人很好奇,利息怎么跟房贷扯上关系?你想,只有你交了每个月几千块的保费,你才可以获得价值百万的医疗保险,同时才可能几十年后,你还能获得现金一大笔。

你不去交“利息”这个保费,凭什么去享受拿70%贷款带来的红利?

你只有出了利息,你才可能获得房价70%的升值红利,以及几十年后,那一套价值上千万,远比你不贷款买,大的多的多的房子,你那一刻把他卖掉也是现金一大笔。

也有可能会有人反问,房子我全款照样升值啊,对没错。但以目前这个物价飞速贬值,钱的购买力越来越弱的如今,你当真以为全款买的房可以跑赢通胀?不可能!想都不用想! 

如果你还坚持着所谓的不欠银行,房价要大跌,贷的多亏的多心理,那么很不幸:

收益,将离你远去。

同时,那些还在以16%利息大手大脚玩儿着信用卡分期的年轻人,再不回归生活攒攒首付,那很遗憾:

房子,将离你远去。

无论你是以上哪类人,你终将为你的后知后觉付出惨痛的代价。


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